小额信贷风控进入新阶段：AI、气候与数据的变革-FRR项目全国运营中心

小额信贷风控进入新阶段：AI、气候与数据的变革

2026-02-26

小额信贷风控进入新阶段：AI、气候与数据的变革

本文编译自GARP风险智库 Techology 主题博客“Exploring the Future of Risk in Microfinance”一文。作者Luis Merchan 为 Accion Advisory 资深风险经理。Accion Advisory 与合作机构共同服务新兴市场中低收入人群与小微企业的金融需求。

AI、气候风险与新一代数字工具正在重塑行业格局。“最大的挑战，是如何以战略性且可持续的方式，把这些技术真正融入业务。”

传统的小额信贷模式一直在持续演进。行业内的机构正在通过数字化工具逐步升级运营体系、提升效率。虽然各家推进的速度不尽相同，但大多数组织都在结合自身资源与战略目标，努力引入更先进的技术能力。

在技术快速迭代、客户期待不断变化的推动下，行业对创新解决方案的关注度持续升温。只有保持敏捷，才能在不断变化的环境中保持相关性与竞争力。

去年3月，Accion Advisory与来自16家小额信贷机构的风险管理负责人齐聚哥伦比亚波哥大，参加 RED Accion第二届风险负责人论坛，交流行业面临的挑战与机遇。RED Accion 是一个覆盖拉丁美洲的普惠金融服务机构网络，致力于以负责任的金融解决方案触达并支持服务不足的客户群体。此次论坛也成为讨论关键议题的重要平台，包括创新信贷模型、数字化转型、网络安全，以及气候与环境风险管理等。

会上提出三个贯穿性的主题，清晰反映了当前小额信贷行业的核心关注点：

· 运用人工智能（AI）与替代数据，提升风险分析能力

· 将气候与环境风险纳入战略支柱，推动可持续发展

· 强化工具与方法，更精准评估客户的还款能力

我们从中提炼出几个核心观点，以供参考。

01 AI与替代数据，让风险决策更精准、更高效

在不断变动的金融环境中，机构必须在“持续创新”和“严谨风控”之间找到平衡。在这样的背景下，机器学习、自然语言处理、图像分析等技术的战略性应用，正在拓展新的可能：既能提升授信决策的准确度，也能帮助制定更个性化的客户经营策略。

在客户分层、倾向性分析、忠诚度提升等场景中，这些工具不仅能优化风险管理效率，也有助于增强客户信任与长期关系。不过，落地过程中仍面临不少现实挑战：数据的可得性与质量、预算投入、内部能力建设，以及有效的变革管理等，都是必须跨越的门槛。

目前，Accion正在探索基于情绪与图像的模型，以强化授信决策能力，并进一步提升客户分群与留存策略。对于微型企业客户群而言，关键在于引入更丰富的替代数据来源，例如：商户经营照片、客户评价、客服互动记录、购买历史，或Google 商家评分等，用以补充传统征信数据、还款行为与人口统计信息。

与此同时，行业也在持续讨论一个核心问题：如何在自动化与“人的作用”之间找到平衡，尤其在小额信贷领域，信贷员的角色依然不可替代。过往经验表明，纯线上、全数字化模式并不适用于所有场景。真正有效的解法，是在充分考虑客户数字化成熟度的基础上，设计能够辅助信贷员工作的方案，把重点放在提升客户关系价值上。

对机构而言，最大的挑战是：如何以战略性且可持续的方式整合这些技术。我们将继续与合作伙伴携手，把握机会的同时，也不偏离小额信贷模式的核心价值与服务逻辑。

02 气候与环境风险，正在改变机构的运营方式

极端天气事件的频率与强度不断上升，让社区与生产部门的脆弱性更加凸显，尤其是在农村与农业地区。

越来越多机构开始调整方法，通过新的评估工具、保险机制与应急预案，将气候与环境风险纳入信贷分析流程。这不再是“可选项” ，而是保障机构财务可持续性、提升客户韧性的必要条件。

尽管已有一定进展，但仍存在明显阻碍：缺乏结构化信息、影响评估难度高、内部技术能力不足等。要突破这些瓶颈，需要更具前瞻性的战略视角，把环境管理作为商业模式的重要组成部分来推进。

一个值得关注的成功案例来自Accion的合作伙伴，即哥伦比亚银行Banco Contactar。该机构在农业金融领域采取了更具专业化的服务方式。实践证明：当信贷员对行业的理解与客户关系优势，与完善的环境与社会风险管理框架相结合时，能够显著提升对小农户及其社区的积极影响。

结论很明确：只要投入必要资源，并将规划与落地同步推进，小额信贷机构就能在推动行业可持续发展中发挥引领作用。

03 评估还款能力，需要更全面、更创新的思路

如何评估客户的还款能力，始终是小额信贷的核心难题之一。尤其在非正规经济占比高、收入以现金为主的环境中，收入难以追踪，直接限制了大量潜在借款人的信贷可得性。

要应对这一现实，机构需要走向更全面、更创新的评估体系：结合新的数据来源、数字化工具与标准化方法。目标不仅是降低风险，更是提升金融可得性、增强客户黏性。

更精准的评估，一方面可以避免客户过度负债，另一方面也能减少“本可服务却被排除在外”的情况。同时，它还能帮助机构更贴近客户真实处境与需求，设计更匹配的产品与方案，从而降低客户流失率。

因此，优化还款能力评估不仅影响资产组合的可持续性，也决定了机构能否进一步拓展服务边界，覆盖更多长期被忽视的群体。

04 迈向“整体性风险管理”的路线图

这场论坛不仅是交流的平台，更是凝聚共识、明确方向的起点：通过加强协作，我们正在形成一套更具战略性、更创新、也更以客户为中心的风险管理路径。

在Accion Advisory，我们也将继续与全球合作伙伴紧密同行，结合前沿技术、全球实践经验与定制化解决方案，携手应对这些以及更多行业挑战。

没有什么万能公式，人们必须不断学习、思考和提问。

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